Membangun rumah adat adalah perjalanan yang menyenangkan, tetapi membutuhkan jenis pembiayaan khusus: a pinjaman konstruksi. Tidak seperti hipotek tradisional yang digunakan untuk membeli properti yang sudah ada, pinjaman konstruksi adalah pinjaman sementara jangka pendek yang dirancang untuk menutupi biaya membangun rumah baru dari bawah ke atas. Memahami bagaimana pinjaman ini bekerja adalah langkah pertama menuju pembiayaan rumah impian Anda.
Bagaimana pinjaman konstruksi berbeda dari hipotek
Perbedaan utama terletak pada pencairan dana. Dengan hipotek reguler, pemberi pinjaman memberi Anda jumlah pinjaman penuh saat penutupan, dan Anda menggunakannya untuk membeli rumah. Namun, pinjaman konstruksi sedikit lebih kompleks. Uang tidak diberikan kepada Anda sekaligus. Sebaliknya, itu dibayarkan dalam serangkaian angsuran, yang disebut “Draws,” karena tonggak konstruksi terpenuhi.
Pendekatan bertahap ini sangat penting bagi Anda dan pemberi pinjaman. Ini melindungi investasi pemberi pinjaman dengan memastikan proyek berkembang sesuai rencana, dan melindungi Anda dengan mencegah pembayaran lebih kepada kontraktor yang mungkin tidak menyelesaikan pekerjaan mereka. Bunga pinjaman juga hanya dibebankan pada jumlah yang telah ditarik, bukan jumlah pinjaman penuh. Ini dapat menghemat sejumlah besar uang selama periode konstruksi.
Jenis Pinjaman Konstruksi
Ada beberapa jenis yang berbeda pinjaman konstruksi Dipertimbangkan, masing -masing dengan keunggulannya sendiri.
- Pinjaman konstruksi-ke-permanen: Ini adalah pilihan paling populer. Ini menggabungkan pinjaman konstruksi dan hipotek permanen menjadi satu pinjaman. Anda mendapatkan satu aplikasi, satu penutupan, dan satu set biaya penutupan. Selama fase konstruksi, berfungsi sebagai pinjaman jangka pendek dengan pembayaran hanya bunga. Setelah rumah selesai, pinjaman secara otomatis dikonversi menjadi hipotek permanen, dan Anda mulai melakukan pembayaran pokok dan bunga. Ini merampingkan proses dan dapat menghemat uang Anda untuk biaya penutupan.
- Pinjaman khusus konstruksi: Jenis pinjaman ini persis seperti apa rasanya – hanya mencakup fase konstruksi. Anda mendapatkan pinjaman, membangun rumah, dan kemudian Anda harus mengamankan hipotek permanen yang terpisah untuk melunasi pinjaman konstruksi. Opsi ini memberi Anda lebih banyak fleksibilitas untuk berbelanja untuk tingkat hipotek permanen terbaik setelah rumah selesai, tetapi itu berarti Anda harus melalui dua aplikasi dan proses penutupan yang terpisah.
- Pinjaman Pemilik-Pembangun: Ini adalah pilihan yang kurang umum bagi mereka yang berencana bertindak sebagai kontraktor umum mereka sendiri. Pemberi pinjaman seringkali lebih ragu untuk menyetujui pinjaman ini karena meningkatnya risiko. Untuk memenuhi syarat, Anda akan memerlukan resume yang kuat tentang pengalaman membangun, sejarah keuangan yang solid, dan rencana konstruksi terperinci.
Proses aplikasi pinjaman konstruksi
Aplikasi untuk pinjaman konstruksi lebih ketat daripada hipotek tradisional karena pemberi pinjaman sedang mengevaluasi proyek yang belum ada. Pemberi pinjaman akan dengan cermat meninjau tiga bidang utama:
- Keuangan Anda: Sama seperti dengan hipotek, pemberi pinjaman akan meneliti skor kredit, pendapatan, dan rasio penghasilan utang Anda. Skor kredit yang lebih tinggi dan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah akan meningkatkan peluang persetujuan Anda dan membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik. Anda juga akan membutuhkan uang muka yang substansial, biasanya antara 20% dan 25% dari total biaya proyek.
- Proyek: Pemberi pinjaman perlu mengetahui bahwa proyek ini layak. Anda akan membutuhkan satu set cetak biru lengkap, kontrak konstruksi terperinci, dan rincian komprehensif dari semua biaya, termasuk bahan, tenaga kerja, dan izin. Pemberi pinjaman juga akan membutuhkan penilaian profesional tentang nilai rumah di masa depan. Penilaian ini didasarkan pada rencana dan spesifikasi, memastikan rumah yang sudah selesai akan bernilai setidaknya jumlah pinjaman.
- Pembangun: Pilihan pembangun Anda sangat penting. Pemberi pinjaman akan memeriksa pengalaman, reputasi, dan stabilitas keuangan pembangun. Mereka ingin melihat portofolio proyek masa lalu, daftar referensi, dan bukti lisensi dan asuransi yang valid.
Proses undian dan inspeksi
Setelah pinjaman disetujui dan Anda beredar, kesenangan dimulai. Pinjaman dibayarkan secara bertahap saat konstruksi berlangsung. Untuk menerima undian, kontraktor akan mengajukan permintaan kepada pemberi pinjaman, biasanya dengan faktur dan kwitansi untuk pekerjaan yang diselesaikan. Pemberi pinjaman kemudian akan mengirim inspektur atau penilai ke situs untuk memverifikasi bahwa pekerjaan telah diselesaikan ke tonggak sejarah yang ditentukan. Hanya setelah inspeksi disetujui dana akan dirilis. Proses ini berulang sampai rumah selesai.
Kunci takeaways
A pinjaman konstruksi adalah alat yang ampuh untuk membiayai pembangunan rumah baru, tetapi penting untuk memahami karakteristiknya yang unik. Ini adalah pinjaman jangka pendek, hanya bunga dengan pencairan bertahap, membutuhkan proses aplikasi yang lebih rinci daripada hipotek standar. Dengan hati-hati memilih jenis pinjaman yang tepat, merencanakan proyek Anda dengan cermat, dan bekerja dengan pembangun yang memiliki reputasi baik, Anda dapat berhasil menavigasi proses dan mengubah impian Anda tentang rumah yang dibuat khusus menjadi kenyataan.
